So funktioniert dieses Werkzeug
Berechnet die monatliche Rate eines Kredits aus Darlehensbetrag, jährlichem Zinssatz und Laufzeit und zeigt daneben die Gesamtzinsen und die Gesamtrückzahlung.
Die übliche Tilgungsformel ergibt eine Rate, die über die Laufzeit hinweg in gleichbleibenden Beträgen sowohl Zinsen als auch Kapital tilgt. Die Zusammensetzung dieser Rate verschiebt sich mit der Zeit: frühe Raten bestehen überwiegend aus Zinsen, weil die Restschuld groß ist, späte überwiegend aus Kapital. Der gezahlte Betrag ändert sich nie — deshalb bleibt die Aufteilung unsichtbar, solange man keinen Tilgungsplan ansieht. Angenommen wird ein fester Zinssatz für die gesamte Laufzeit; Gebühren, Versicherungen und alles, was bei Auszahlung dem Saldo zugeschlagen wird, liegen vollständig außerhalb der Rechnung.
Die Gesamtsumme lesen, nicht die Rate
- Eine längere Laufzeit senkt immer die Rate und erhöht die Gesamtsumme: Die Restschuld steht länger aus, sodass mehr Zinsen anfallen. Die bezahlbare Monatsrate und der günstigste Kredit sind selten derselbe Kredit.
- Frühe Zahlungen bestehen überwiegend aus Zinsen: Deshalb spart eine Sondertilgung in den ersten Jahren mehr als dieselbe Sondertilgung später.
- Gebühren liegen außerhalb dieses Werts: Bearbeitungs- und Vermittlungsgebühren sowie alles, was bei Auszahlung dem Saldo zugeschlagen wird, verändern die tatsächlichen Kosten. Vergleichen Sie über den effektiven Jahreszins.
- Ein variabler Zinssatz wird nicht abgebildet: Die Rechnung setzt voraus, dass der Zinssatz die gesamte Laufzeit hält. Ein variabel gekoppelter Kredit oder eine Zinsbindung, die anschließend auf einen Standardzins zurückfällt, verhält sich anders.